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• Schritte
• Tipps
• Warnungen

Ob Hypothek, Konsumkredit, Kreditkarte oder alles zusammen, immer mehr Menschen ertrinken in ihren Schulden, und für diejenigen, die genug Einkommen haben, um sich über Wasser zu halten, scheint die einzig vernünftige Lösung zu sein, zu bezahlen so schnell wie möglich von ihren Schulden ab. Aber warten Sie – ist das wirklich der beste Finanzplan? Obwohl Schuldenfreiheit in der Tat ein angenehmes Gefühl ist, kann es in einigen extrem seltenen Situationen besser sein, Schulden zu belassen (z. Sie können sich nicht entscheiden, ob Sie Ihr Geld anlegen oder zur Schuldentilgung verwenden sollen? Lesen Sie weiter, um ein paar Tipps zu erhalten, die Ihnen helfen, die richtige Entscheidung zu treffen.

Schritte

1. 1 Beginnen Sie mit der Budgetierung Ihres Ausgabenplans. Bevor Sie überhaupt über eine Investition nachdenken, stellen Sie sicher, dass Sie tatsächlich über freie Mittel verfügen. Reservieren Sie einen Teil Ihres Gehalts für laufende Schulden; Schulden bei Krediten können Ihre Kredithistorie beschädigen und zur Anhäufung von Strafzinsen führen, die schnell die Rendite einer Investition blockieren. Zahlt mindestens die Mindestzahlungen für alle seine Kredite immer pünktlich.
2. 2 Erstellen Sie einen Regentag-Fonds, bevor Sie investieren. Alles mag jetzt rosig aussehen, aber was ist, wenn Sie nächsten Monat Ihren Job verlieren oder Sie dringend einen Betrag zur Behandlung benötigen? Bevor Sie einen großen Kreditbetrag anlegen oder abbezahlen, sollten Sie für alle Fälle einen kleinen Fonds beiseite legen. Viele Experten empfehlen, dass ein solcher Fonds mindestens dreimonatige Pflichtausgaben sein sollte. Diese Zahl kann jedoch je nach Ihrer Situation und Ihren persönlichen Vorlieben variieren. Dieses Geld sollte auf einem sicheren, zugänglichen Konto, optional in einem Fonds für kurzfristige Wertpapiere, nicht jedoch in Investmentfonds (die keine kurzfristigen Renditegarantien bieten) oder in einer Einlage aufbewahrt werden Konto.
3. 3 Ziehen Sie in Betracht, Ihre Schulden in Form von Geldanlagen zu begleichen. Wenn Sie 3000 Rubel eines Darlehens zu 13% pro Jahr zurückzahlen, beträgt Ihre jährliche Rendite 13% Warum? Denn in diesem Fall müssen Sie in Zukunft keine zusätzlichen 390 Rubel zahlen, was bedeutet, dass Sie 390 Rubel mehr haben, als wenn Sie die Schulden nicht bezahlt hätten.
4. 4 Priorisieren Sie Ihre Kredite. Einige Finanzexperten empfehlen, zuerst Kredite mit einem höheren Zinssatz (meist Kreditkarten) und erst dann Kredite mit einem niedrigeren Zinssatz (in der Regel Hypothekendarlehen) zu schließen. Andere schlagen vor, sie in der Reihenfolge des Volumens vom kleinsten zum größten aufzulisten und alle kleinsten zuerst zu bezahlen, während der Rest der Mindestbeträge bezahlt wird. Dann, wenn Kleinkredite abbezahlt werden, wird der Betrag, der ihnen zugeflossen ist, zu den Zahlungen der nächsthöheren Schuld addiert, addiert zum Betrag ihrer Mindestzahlung. Diese Methode wird als "Schuldenschneeball" bezeichnet und bringt jedem Mehrfachkreditnehmer ein enormes Gefühl der Zufriedenheit und Erleichterung.
5. 5 Vergleichen Sie die jährliche Kapitalrendite mit dem Zinssatz für Ihre Kredite. Vergleichen Sie bei der Prüfung von Anlagemöglichkeiten die Höhe Ihrer Einkünfte mit der Höhe Ihrer Schulden. Angenommen, Sie möchten entscheiden, was besser ist: Ihre Hypothek früher abbezahlen, indem Sie Ihren monatlichen Zahlungen zusätzliche 3000 Rubel hinzufügen, oder diese 3000 Rubel jeden Monat investieren. Wenn der Zinssatz Ihres Autokredits 6% beträgt, gewinnen Sie, wenn Sie diese 3000 Rubel zu einem Zins von über 6% investieren können. Wenn Sie planen, 5 % zu sparen, ist es besser, dieses Geld zur Tilgung des Darlehens beizusteuern.Stellen Sie sich auch eine Frage, würden Sie jetzt einen neuen Kredit aufnehmen, um zu diesem Prozentsatz zu investieren. Wenn Sie dies nicht getan haben, ist es besser, die Schulden zu begleichen und erst dann Geld zu investieren.
6. 6 Berücksichtigen Sie die Auswirkungen von Steuern. Es reicht nicht aus, sich nur mit den Zinsen zu befassen, die Sie aus der Investition erhalten oder die Sie für das Darlehen zahlen müssen. Außerdem sollten Sie sich erkundigen, ob Ihre Kapitalerträge besteuert werden und die Zinsen für das Darlehen steuerfrei sind. Die Steuerfrage kann die Sache sehr komplizieren. Wenn Sie sich also nicht sicher sind, ob Sie alle relevanten Steuergesetze berücksichtigen und die Berechnungen selbst vornehmen können, ziehen Sie in Betracht, einen Finanzexperten zu beauftragen. Im Folgenden werden beispielhaft Daten aus der aktuellen US-Gesetzgebung verwendet.
   • Hypothekendarlehen beinhalten in der Regel einen Steuerabzug, also Real der Zinssatz, zu dem Sie zahlen, ist niedriger als angegeben. (Bitte beachten Sie: Sie profitieren nur von der Immobilie, wenn Sie eine Steuerrückerstattung beantragen möchten. Ansonsten spielt dieser Aspekt für Sie keine Rolle).
   • Gewöhnliche Investitionen sind in der Regel steuerlich absetzbar, was die Rendite deutlich reduzieren kann.
   • Latente Ertragsteuerinvestitionen senken das steuerpflichtige Einkommen entsprechend Real Die Kapitalrendite kann höher sein als angegeben.
     
     
7. 7 Bezahlen Sie Schulden, die einen höheren Zinssatz haben, als Sie von Ihrer Investition erhalten können. Es besteht eine gute Chance, dass Sie einen relativ sicheren Weg finden, um rentabler zu investieren als der Zinssatz Ihrer Hypothek. Wesentlich schwieriger ist es jedoch, ohne hohen Risikoanteil eine Möglichkeit zu finden, Geld zu einem höheren Zinssatz als 21% auf einer Kreditkarte anzulegen. Nachdem Sie also Schulden priorisiert haben, identifizieren Sie mit einer Liste vor Ihren Augen alle hochverzinslichen Schulden und zahlen Sie sie zuerst ab. Eine andere Strategie besteht darin, alle Kleinkredite auf einmal abzubezahlen (auch wenn die Zinsen dafür niedrig sind) und Geld für Investitionen oder Zahlungen für größere Kredite freizugeben.
8. 8 Investieren Sie nur, wenn die erwartete Rendite deutlich über dem Zinssatz Ihrer Kredite liegt. Am Ende tilgen Sie alle Ihre Verbindlichkeiten mit hohen Zinsen und finden eine akzeptable Anlageform, die Ihnen höhere Einnahmen beschert als Zahlungen bei Krediten mit niedrigen Zinsen. Nur in diesem Moment ist es sinnvoll, Gelder zu investieren und sie nicht in die Überzahlung von Kreditraten zu investieren.
   • Berechnen Sie die Risiken. Im Gegensatz zum garantierten „Einkommen“, das Sie durch die Tilgung aller Schulden erhalten, sind Investitionen mit einem gewissen Risiko verbunden. Risikoarme Anlagen wie verzinsliche Spareinlagen, Einlagenkonten und garantierte Staatsanleihen sind relativ sichere Anlagen, aber ihre Renditen werden wahrscheinlich die Zinssätze selbst der billigsten Kredite nicht übersteigen. Eine Vielzahl anderer Anlagearten, darunter Investmentfonds und der Kauf von Aktien, vielleicht bringen höhere Einnahmen als Kreditkartenzinsen, aber diese Einnahmen sind nicht garantiert, und außerdem besteht die Gefahr, dass der gesamte Betrag auf ihnen verloren geht. Generell gilt: Je höher der beworbene Return on Investment, desto höher die Risiken. Du solltest also dein eigenes Level definieren Risikotoleranzbevor Sie investieren.
   • Denken Sie an Ihre zukünftigen finanziellen Verpflichtungen. Wenn Sie eine Hypothek oder eine andere Art von Darlehen beantragen, hängt die Höhe der Zinsen (der Darlehenspreis) hauptsächlich von Ihrer Bonität ab.Einer der wichtigsten Faktoren, die die Höhe einer Kreditwürdigkeit bestimmen, ist die Höhe der Kredite, die Sie derzeit in Anspruch nehmen, im Verhältnis zu der Höhe der Zahlungen, die Sie sich leisten können. In manchen Fällen gewinnen Sie also, wenn Sie Ihre Schulden begleichen – auch wenn Sie mit einer relativ sicheren Anlage mehr Geld verdienen können – da dies Ihre Kreditwürdigkeit erhöht und Sie zukünftige Hypothekenzinsen sparen können.

Tipps

• Wenn Sie verheiratet sind, stellen Sie sicher, dass Ihr Ehepartner oder Ihr Ehepartner Ihren Aktionsplan teilt. Begleichen Sie im Zweifelsfall zuerst Ihre Schulden und suchen Sie erst dann nach einer Kompromisslösung. Vielleicht wird ein vorsichtigerer Partner dazu neigen, überschüssiges Geld zu investieren, nachdem Ihre Schulden auf ein bestimmtes Niveau reduziert wurden.
• Dieselben Empfehlungen gelten für die Wahl zwischen kurzfristigen (15 Jahre) und langfristigen (30 Jahre) Hypotheken. Da Sie für einen kürzeren Zeitraum einen niedrigeren Zinssatz erhalten, können Sie Ihre Ersparnisse (die Differenz zwischen den vollständigen Zahlungen in 30 und 15 Jahren) als Rendite einer kurzfristigen Hypothek wahrnehmen. Dieses Einkommen erhöht sich proportional zur Verkürzung der Verweildauer in einer Wohnung oder einem Haus. Wenn Sie ein Haus nach 2-3 Jahren verkaufen, erhalten Sie ein höheres Jahreseinkommen, als wenn Sie ein Haus nach 12 Jahren verkaufen. Manche Menschen ziehen es vor, eine langfristige Hypothek aufzunehmen, auch wenn sie sich kurzfristige Zahlungen leisten können. Sie tun dies oft, um monatlich kostenlose Gelder anlegen zu können. Dies ist jedoch nur dann sinnvoll, wenn die jährlichen Kapitalerträge die jährlichen Erträge aus der Wahl einer kurzfristigen Hypothek übersteigen UND nur Sie diese Mittel tatsächlich anlegen. Wenn Sie nicht die Disziplin haben (und die meisten Menschen nicht), regelmäßig zu investieren, zwingt Sie eine kurzfristige Hypothek, einen bestimmten Betrag zu sparen.
• Schuldenfreiheit ermöglicht es Ihnen, eine aggressivere Anlagepolitik zu verfolgen und großzügiger in wohltätige Zwecke zu investieren.
• Es gibt viele Online-Rechner, die Ihnen bei der Wahl zwischen Investitionen und Schuldentilgung sowie zwischen Kurz- und Langzeitmieten helfen.
• Kredite anzulegen und abzubezahlen ist keine Entweder-Oder-Wahl. Wenn Sie alle Ihre hochverzinslichen Darlehen abbezahlt haben und während der Rückzahlung Ihres Studentendarlehens oder Ihrer Hypothek mit Investitionen beginnen möchten, machen Sie weiter! Teilen Sie Ihre freien Mittel (oder das, was nach dem Ende der Zahlungen bei geschlossenen Krediten übrig bleibt) in zwei Hälften und investieren Sie eine Hälfte in Investitionen und die andere Hälfte in die Tilgung von Kreditschulden.
• Finden Sie jemanden, der alle Schulden befreien möchte, und treffen Sie sich regelmäßig mit ihm. Pflegen Sie Verantwortungsbeziehungen mit Menschen, die Ihnen helfen können, wichtige Kaufentscheidungen zu treffen und den dornigen Weg des Schuldenerlasses zu gehen.
• Bitte wenden Sie sich an einen Fachmann. Viele Ökonomen und Finanzberater können Ihnen helfen, einen Plan zu entwickeln, der es Ihnen ermöglicht, in die Zukunft zu investieren und sich gleichzeitig von Ihren aktuellen Schulden zu befreien.

Warnungen

• Die meisten Online-Rechner annehmendass mit Ihren Einlagen alles in Ordnung ist und nicht alle möglichen Risiken berücksichtigt werden. Wenn Ihre Investitionen nicht die erwarteten Ergebnisse bringen, befinden Sie sich möglicherweise in einer Situation, in der Ihre gesamte Energie darauf verwendet wird, Schulden zu begleichen, während die Ersparnisse immer noch nahe Null liegen.
• Leihen Sie sich niemals Geld, um es zu investieren. Die meisten (wenn nicht alle) Anlageprogramme garantieren keine Rendite. Für alle Kredite müssen Sie Zinsen zahlen. Es ist sehr leicht, zwischen niedrigen Zinsen und hohen Schulden gefangen zu sein.
• Investieren ist mit Risiken verbunden und die Entscheidung, freie Mittel zu investieren, anstatt aktuelle Schulden zu begleichen, ist potenziell riskant.Die Höhe des Risikos hängt natürlich von der Anlagemethode ab, daher sollten Sie Ihre Optionen sorgfältig abwägen. Bedenken Sie dabei, dass es auch sehr riskant ist, Zahlungen an eine Pensionskasse aufzuschieben, um Kredite schneller abzubezahlen.
• Dieser Artikel ist nur als allgemeiner Leitfaden gedacht und kann eine professionelle Finanz- oder Rechtsberatung nicht ersetzen.