Inhalt

• Schreiten
• Teil 1 von 4: Aufstellung eines Budgets
• Teil 2 von 4: Geben Sie Ihr Geld erfolgreich aus
• Teil 3 von 4: Intelligentes Investieren
• Teil 4 von 4: Speichern
• Tipps
• Warnungen

In der Schule wird Ihnen kein persönliches Finanzmanagement beigebracht. Doch fast jeder braucht es. Einige Zahlen: 21% der Niederländer wissen nicht, wer sich um ihre Rente kümmert. 15% der Niederländer haben keine Ersparnisse und 40% haben zu wenig Ersparnisse, um unerwartete Rückschläge auszugleichen. Fast 200.000 Haushalte in den Niederlanden sind in der Schuldenberatung; das sind 2,5% aller niederländischen Haushalte. Wenn Sie diese Daten als besorgniserregend empfinden und das Blatt wenden möchten, lesen Sie die konkreten Ratschläge für eine bessere Zukunft weiter unten.

Schreiten

Teil 1 von 4: Aufstellung eines Budgets

1. Behalten Sie einen Monat lang alle Ihre Ausgaben im Auge. Sie müssen Ihre Ausgaben nicht anpassen. Machen Sie es wie immer, aber behalten Sie den Überblick, was Sie ausgeben. Behalten Sie alle Ihre Quittungen, verfolgen Sie, wie viel Bargeld Sie ausgeben und was von Ihrem Bankkonto abgebucht wird.
2. Nach einem Monat machen Sie einen Überblick über Ihre Ausgaben. Schreiben Sie nicht auf, was Sie gerne ausgegeben hätten. Schreiben Sie auf, was Sie tatsächlich ausgegeben haben. Erstellen Sie Kategorien, die für Sie sinnvoll sind. Eine einfache Übersicht über die monatlichen Ausgaben könnte folgendermaßen aussehen:
   • Monatliches Einkommen: 3000 €
   • Kosten:
     • Miete / Hypothek: 800 €
     • Feste Gebühren (Stromrechnung / Wasser / Internet): 125 €
     • Lebensmittel: 300 €
     • Essen gehen: 125 €
     • Benzin: 100 €
     • Krankenversicherung und Gesundheitskosten: 200 €
     • Sonstiges: 400 €
     • Einsparung: 900 €
3. Erstellen Sie jetzt Ihr Budget. Basierend auf den nachverfolgten Ausgaben und Ihrem Wissen über frühere Ausgaben bestimmen Sie nun, welchen Betrag Sie pro Kategorie benötigen. Wie viel von Ihrem Einkommen möchten Sie für jede Kategorie ausgeben? Sie können hierfür auch eine Online-Budgethilfe verwenden. Überprüfen Sie auf der Website Ihrer Bank, ob sie eine Budgethilfe anbietet, oder verwenden Sie die Budgethilfe von Nibud. Denken Sie daran, dass einige Rechnungen nicht jeden Monat, sondern einmal im Jahr eingehen, z. B. Versicherungen und kommunale Steuern. Stellen Sie sicher, dass Sie diese Ausgaben in Ihr Budget aufnehmen.
   • Erstellen Sie separate Spalten in Ihrem Budget für erwartete Ausgaben und realisierte Ausgaben. In der Spalte "Erwartete Ausgaben" geben Sie an, was Sie für eine bestimmte Kategorie ausgeben möchten. Diese Beträge sollten jeden Monat gleich sein. In der Spalte 'Realisierte Ausgaben' geben Sie ein, was Sie tatsächlich ausgegeben haben. Diese Mengen können pro Monat variieren, je nachdem, wie viele Lebensmittel Sie erledigt haben oder wie oft Sie zum Abendessen ausgegangen sind.
   • Viele Menschen nehmen Einsparungen in ihr Budget auf. Sie legen dann jeden Monat einen festen Betrag beiseite. Besonders wenn Sie wenig oder gar keine Ersparnisse haben, ist dies eine kluge Sache. Nibud empfiehlt, jeden Monat 10% Ihres Nettoeinkommens einzusparen. Wie viel Ersparnis gut ist, hängt von Ihrer Situation ab.
4. Seien Sie ehrlich zu sich selbst in Bezug auf Ihr Budget. Es ist dein Geld. Es macht also keinen Sinn, sich selbst zu belügen, wie viel Sie ausgeben. Die einzige Person, die Sie davon betrifft, sind Sie selbst. Wenn Sie absolut keine Ahnung haben, was Sie ausgeben, kann es einige Monate dauern, bis Ihr Budget in Ordnung ist. Erstellen Sie dann ein ungefähres Budget, das so gut wie möglich ist, und passen Sie es im Laufe der Zeit an.
   • Wenn Sie beispielsweise in Ihr Budget aufnehmen, dass Sie 500 US-Dollar pro Monat sparen, aber bereits im Voraus wissen, dass es schwierig sein wird, dies jeden Monat zu erreichen, sollten Sie einen realistischeren Betrag in Ihr Budget aufnehmen. Sehen Sie sich Ihr Budget nach einigen Monaten erneut kritisch an. Vielleicht können Sie bestimmte Ausgaben reduzieren, um trotzdem den gewünschten Einsparungsbetrag zu erzielen.
5. Behalten Sie Ihr Budget im Auge. Viele Ausgaben unterscheiden sich pro Monat. Das macht es schwierig, ein gutes Budget aufzustellen. Behalten Sie daher Ihre Ausgaben im Auge, damit Sie bei Bedarf Anpassungen vornehmen können.
   • Mit einem Budget werden Ihre Augen geöffnet, wenn sie nicht bereits geöffnet waren. Viele Menschen erkennen erst, wie viel sie tatsächlich ausgeben, nachdem sie ein Budget erstellt haben, oft für unwichtige Dinge. Mit diesem Wissen können Sie unnötige Kosten senken und mehr Geld für sinnvolle Dinge ausgeben.
   • Seien Sie auf das Unerwartete vorbereitet. Mit einem Budget erkennen Sie, dass Sie nie wissen, wann bestimmte Kosten anfallen werden, aber dass Sie diese Kosten dennoch berücksichtigen können. Sie planen nicht, wann Ihre Waschmaschine kaputt geht, aber es ist sicher, dass sie kaputt geht. Mit einem Budget sind Sie besser auf ungeplante, aber notwendige Ausgaben vorbereitet.

Teil 2 von 4: Geben Sie Ihr Geld erfolgreich aus

1. Wenn Sie mieten können, kaufen Sie nicht. Wie oft haben Sie eine DVD gekauft, die dann jahrelang in einem Schrank abgestaubt wurde? Sie können Bücher, Zeitschriften, DVDs, Werkzeuge und Partyzubehör ausleihen. Mieten statt kaufen spart Ihnen hohe Anschaffungskosten, viel Aufwand und Stauraum.
   • Nicht zufällig mieten. Wenn Sie etwas oft genug verwenden, ist es möglicherweise klüger, es zu kaufen. Führen Sie eine Kostenanalyse durch, um festzustellen, ob Sie etwas Besseres mieten oder kaufen können.
2. Wenn Sie es sich leisten können, zahlen Sie einen Teil Ihrer Hypothek ab. Für viele Menschen ist ein Haus das teuerste, was sie jemals gekauft haben. Es ist daher gut zu verstehen, wie Ihre Hypothek funktioniert und wann es am besten ist, zusätzliche Rückzahlungen vorzunehmen. Mit einer zusätzlichen Rückzahlung zahlen Sie weniger Zinsen und können letztendlich Geld sparen.
   • Wenn Sie zusätzliche Rückzahlungen vornehmen können, tun Sie dies eher früher als später. Je früher Sie extra bezahlen, desto weniger Zinsen zahlen Sie.
   • Achten Sie auf die Bedingungen Ihrer Hypothek. Bei einigen Hypotheken gibt es ein Maximum, das Sie extra zurückzahlen können. Darüber hinaus zahlen Sie eine Geldstrafe, die beträchtlich sein kann.
   • Wenn die Zinsen für Ihre Hypothek höher sind als der aktuelle Hypothekenzins auf dem Markt, fragen Sie Ihren Hypothekenanbieter, ob Sie die Hypothek umwandeln können. Sie zahlen oft eine Geldstrafe, aber wenn der Zinsvorteil groß genug ist, kann dies immer noch interessant sein. Wenn Sie Ihre Hypothek bei Ihrem eigenen Hypothekenanbieter nicht in einen niedrigeren Zinssatz umwandeln können, prüfen Sie, ob Sie Ihre Hypothek auf einen anderen Hypothekenanbieter übertragen können (dies wird als "Übertragung" bezeichnet).
3. Stellen Sie fest, dass eine Kreditkarte nützlich, aber nicht immer klug ist. Mit einer Kreditkarte können Sie Zahlungen vornehmen, die sonst nicht möglich wären, beispielsweise im Urlaub oder wenn Sie etwas auf einer ausländischen Website bestellen möchten. Beachten Sie jedoch, dass Sie hohe Zinsen für Ihre Ausgaben zahlen, wenn Sie die Kreditkartenrechnung nicht sofort bezahlen.
   • Stellen Sie sich Ihre Kreditkarte als Bargeld vor. Einige Leute geben vor, dass ihre Kreditkarte ein unbegrenzter Geldautomat ist, mit dem sie Geld ausgeben können, ohne sich Sorgen machen zu müssen, dass sie es sich leisten können. Jede Ausgabe mit Ihrer Kreditkarte bedeutet, dass Sie Schulden bei der Kreditkartenfirma machen. Wenn Sie Ihre volle Rechnung jeden Monat bezahlen, ist nichts falsch, aber wenn Sie zu spät bezahlen, summieren sich die Kosten schnell.
   • Behalten Sie im Auge, welche Preise Sie für welche Ausgaben bezahlen. Ihr Kreditkartenunternehmen berechnet (manchmal hohe) Gebühren für Debitkarten und Zahlungen im Ausland. Selbst wenn Sie über eine Website mit Ihrer Kreditkarte bezahlen, kann dies zusätzliches Geld kosten. Es kann dann billiger sein, mit einer anderen Zahlungsmethode zu bezahlen. Wenn Sie in einer anderen Währung als Ihrer eigenen bezahlen, achten Sie genau auf den von Ihrem Kreditkartenunternehmen verwendeten Wechselkurs. Sie finden alle Preise auf der Website Ihres Kreditkartenunternehmens.
4. Geben Sie aus, was Sie haben, nicht was Sie verdienen möchten. Sie haben vielleicht die Idee, dass Sie viel verdienen, aber wenn Sie regelmäßig rote Zahlen schreiben, hilft es Ihnen nicht. Die wichtigste Regel beim Ausgeben von Geld ist, dass Sie, sofern kein Notfall vorliegt, nur das Geld ausgeben, das Sie haben, nicht das Geld, von dem Sie hoffen, dass Sie es jemals haben. Wenn Sie sich daran halten, vermeiden Sie Schulden und sind gut auf die Zukunft vorbereitet.

Teil 3 von 4: Intelligentes Investieren

1. Tauchen Sie ein in verschiedene Investitionsmöglichkeiten. Als Erwachsener stellen Sie fest, dass die Finanzwelt viel komplexer ist als das, was Sie sich als Kind vorstellen können. Investieren ist eine Welt für sich; Neben dem „normalen“ Kauf von Aktien gibt es Optionen, Futures und Optionsscheine. Je mehr Sie über Finanzinstrumente und -optionen wissen, desto besser können Sie Entscheidungen hinsichtlich der Anlage Ihres Geldes treffen und desto besser wissen Sie, wann Sie einen Schritt zurücktreten müssen.
2. Nutzen Sie die von Ihrem Arbeitgeber angebotenen Pensionspläne. Neben der regulären Altersrente, für die Sie eine Pflichtprämie zahlen, können Sie sich häufig für eine Zusatzrente entscheiden. Für viele davon gelten Steuervorteile: Sie zahlen die Prämie aus Ihrem Bruttogehalt, so dass Sie auf diesen Teil des Gehalts keine Einkommenssteuer zahlen.
   • Fragen Sie Ihre Pensionskasse oder die Personalabteilung bei Ihrer Arbeit nach den Möglichkeiten. Zum Beispiel in Bezug auf die Partnerrente oder die Invalidenrente. Zusätzlich zum Steuervorteil können Sie möglicherweise über Ihren Arbeitgeber einen zusätzlichen Rabatt erhalten, beispielsweise auf eine Invalidenversicherung.
3. Wenn Sie in Aktien investieren wollen, spielen Sie nicht mit Ihrem Geld. Viele Leute, die anfangen zu investieren, kaufen und verkaufen täglich Aktien, um auf diese Weise kleine Gewinne zu erzielen. Dies mag eine gute Taktik für erfahrene Anleger sein, birgt jedoch erhebliche Risiken und ähnelt eher dem Glücksspiel als dem Investieren. Als Anfänger ist es besser, langfristig zu arbeiten. Das heißt, Sie halten Ihr Geld jahrelang oder sogar jahrzehntelang im gleichen Bestand.
   • Schauen Sie sich die Grundlagen eines Unternehmens an. Wie hoch ist ihre Liquidität, wie erfolgreich waren ihre neuen Produkte in den letzten Jahren, wie gehen sie mit ihren Mitarbeitern um, welche strategischen Partnerschaften haben sie? Bestimmen Sie anhand dessen, ob Sie in ein Unternehmen investieren möchten. Der Kauf von Aktien setzt mehr oder weniger voraus, dass der aktuelle Aktienkurs zu niedrig ist und die Aktie in Zukunft steigen wird.
   • Wenn Sie ein geringeres Risiko eingehen möchten, wählen Sie Fonds anstelle von Aktien. Über einen Fonds investieren Sie gleichzeitig in mehrere Unternehmen, damit Ihr Risiko stärker verteilt wird. Wenn Sie Ihr gesamtes Geld in eine Aktie stecken und diese Aktie auf ein Allzeittief fällt, sind Sie fertig. Wenn Sie Ihr gesamtes Geld in 100 verschiedene Aktien stecken, können mehrere Aktien fallen, ohne dass Sie zu viel bemerken. So begrenzt ein Fonds das Risiko.
4. Stellen Sie sicher, dass Sie eine gute Versicherung haben. Erwarten Sie das Unerwartete und seien Sie vorbereitet. Sie wissen nie, wann Sie unerwartet mit hohen Kosten konfrontiert werden. Eine gute Versicherung kann helfen, eine Krise zu überstehen. Prüfen Sie, welche Versicherungspolicen Sie und Ihre Familie benötigen, zum Beispiel:
   • Lebensversicherung (für den Fall, dass Sie oder Ihr Partner sterben sollten)
   • Krankenversicherung (Grundversicherung ist in den Niederlanden obligatorisch; prüfen Sie, welche zusätzlichen Versicherungspolicen Sie möglicherweise benötigen)
   • Hausversicherung (für Schäden an Ihrem Haus)
   • Inhaltsversicherung (für Diebstahl und Beschädigung Ihres Inhalts durch Feuer, Wasser usw.)
5. Prüfen Sie, welche zusätzlichen Pensionsrückstellungen verfügbar sind. Möglicherweise können Sie in der Altersvorsorge Ihres Arbeitgebers sparen. Wenn Sie selbstständig sind, gibt es die steuerliche Altersreserve. Wenn Sie nach der Pensionierung auf diese Weise kein ausreichendes Einkommen erwarten, können Sie eine Lebensversicherung abschließen.
   • Ergänzende Vorsorgeprodukte sind häufig Anlagen in Aktien. Das bedeutet, dass Sie von der Rückgabe abhängig sind. Es ist einfacher, eine gute Rendite zu erzielen, wenn Sie über einen längeren Zeitraum investieren. Dies bedeutet auch, dass es besser ist, ein solches zusätzliches Rentenprodukt frühzeitig abzuschließen. Warten Sie nicht bis Sie 60 sind, um darüber nachzudenken, wie viel Geld Sie nach der Pensionierung benötigen.
   • Sprechen Sie mit einem Finanzberater über Produkte, die ein bestimmtes Einkommen garantieren. Sie wissen dann sicher, welches Einkommen Sie später, während einer im Voraus vereinbarten Anzahl von Jahren oder solange Sie leben, erhalten. Schauen Sie nicht nur auf sich selbst, sondern auch auf Ihren Partner, falls vorhanden. Bei einigen Einkommensprodukten werden die Leistungen im Todesfall auf Ihren Partner übertragen.

Teil 4 von 4: Speichern

1. Legen Sie so viel Geld wie möglich beiseite. Machen Sie das Speichern zu einer Priorität. Versuchen Sie, jeden Monat mindestens 10% Ihres Einkommens zu sparen, auch wenn Sie nur ein begrenztes Budget haben.
   • Stellen Sie sich das so vor: Wenn Sie 15 Jahre lang 10.000 USD pro Jahr (das sind weniger als 1.000 USD pro Monat) sparen können, haben Sie danach 150.000 USD plus Zinsen. Das reicht aus, um das College Ihrer Kinder oder ein größeres Haus zu bezahlen.
   • Fangen Sie an, jung zu retten. Auch wenn Sie noch in der Schule sind, ist das Sparen wichtig. Menschen, die gut sparen können, sehen darin eher ein wertvolles Prinzip als eine Notwendigkeit. Wenn Sie anfangen, jung zu sparen und Ihre Ersparnisse mit Bedacht investieren, wird ein bescheidener Start natürlich großartig. Es lohnt sich, vorauszudenken.
2. Machen Sie ein Glas für Notfälle. Sparen ist nicht mehr und nicht weniger als Geld beiseite zu legen, das Sie nicht sofort brauchen. Mehr Einkommen als nötig bedeutet, dass Sie nicht verschuldet sind. Schuldenfrei zu sein bedeutet, auf Notfälle vorbereitet zu sein. Eine Notfall-Sparbox hilft Ihnen, wenn Sie sie am dringendsten benötigen.
   • Stellen Sie sich das so vor: Nehmen wir an, Ihr Auto gibt auf und die Reparatur kostet 2000 €. Wenn Sie nicht darauf vorbereitet waren, müssen Sie einen Kredit aufnehmen. Sie zahlen dann schnell einen Zins von 6 oder 7 Prozent oder sogar mehr.
     • Hätten Sie ein Notfallglas gehabt, hätten Sie keinen Kredit aufnehmen müssen, und Sie hätten keine Zinsen zahlen müssen. Es lohnt sich wirklich, vorbereitet zu sein.
3. Neben dem Sparen für den Ruhestand und einem Notfallfonds ist es wichtig, einen Betrag von drei bis sechs Monaten für die normalen Ausgaben vorzusehen. Beim Speichern geht es wieder einmal darum, auf das Unerwartete vorbereitet zu sein. Wenn Sie unerwartet Ihren Job verlieren, möchten Sie keinen Kredit aufnehmen müssen, um Ihre Miete zu bezahlen. Wenn Sie drei, sechs oder sogar neun Monate Ausgaben beiseite lassen, bleibt Ihr Leben am Laufen, selbst wenn Sie Rückschlägen ausgesetzt sind.
4. Schulden so schnell wie möglich abbezahlen. Unabhängig davon, ob Sie auf Ihrem Bankkonto überzogen sind, eine Studentenschuld oder eine Hypothek haben, kann eine Schuld Ihre Sparfähigkeit ernsthaft beeinträchtigen. Seien Sie der Erste, der die Schulden abzahlt, für die Sie die höchsten Zinsen zahlen. Sobald diese Schulden getilgt sind, wechseln Sie zu den Schulden mit den nächsthöheren Zinsen. Fahren Sie auf diese Weise fort, bis Sie alle Ihre Schulden beglichen haben.
5. Steigern Sie Ihre Rente. Wenn Sie sich 50 nähern und noch nicht für Ihre Rente gespart haben, tun Sie dies so bald wie möglich. Wenn Sie über Ihren Arbeitgeber eine Rente aufbauen, fragen Sie Ihre Pensionskasse, wie viel zusätzliche Rente Sie sparen können.
   • Stellen Sie das Sparen für den Ruhestand ganz oben auf Ihre Liste der Sparziele, sogar über den Lerntopf Ihrer Kinder. Ihre Kinder können zusätzlich zu ihrem Studium arbeiten oder ein Studentendarlehen aufnehmen, es gibt jedoch kein Darlehen für die Rückstellung für Renten.
   • Wenn Sie keine Ahnung haben, wie viel Geld Sie sparen sollten, um später durchzukommen, können Sie einen Online-Rechner verwenden, um Ihnen zu helfen. Zum Beispiel die der niederländischen Regierung.
   • Fragen Sie einen Finanzberater um Rat. Wenn Sie Ihren Ruhestand maximieren möchten, aber keine Ahnung haben, wo Sie anfangen sollen, sprechen Sie mit einem Finanzberater. Ein Finanzberater kann Ihnen bei der Organisation Ihrer finanziellen Zukunft helfen. Sie zahlen zwar Beratungskosten, aber mit einem guten Berater macht es sich bezahlt.

Tipps

• Machen Sie verschiedene Sparbüchsen für verschiedene Zwecke. Zum Beispiel Fixkosten, Ausgehen, Kleidung, Sparen und Training. Teilen Sie Ihr Einkommen auf die verschiedenen Töpfe auf. Zum Beispiel 60% für die reguläre Vermietung, 5% für das Ausgehen, 10% für das Sparen und so weiter. Diese Sparschweine können real oder digital sein. Mit immer mehr Banken können Sie mehrere Sparkonten innerhalb eines Kontos eröffnen, sodass Sie problemlos verschiedene Sparschweine erstellen können.
• Wenn Sie bei der Bank häufiger rote Zahlen schreiben, als Sie tatsächlich möchten, fragen Sie Ihre Bank, ob Sie den Überziehungskredit blockieren können. Dies verhindert, dass Sie mehr Geld ausgeben als Sie haben.
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Warnungen

• Seien Sie nicht versucht, Stapel von Kreditkarten zu kaufen. Sie zahlen eine jährliche Gebühr für jede Kreditkarte, und mit vielen Kreditkarten ist es sehr einfach, (viel) mehr Geld auszugeben als Sie haben. Wählen Sie stattdessen eine oder zwei gute Kreditkarten.